Sidste artikel handlede om at få overblik over din økonomi. Hvis du har lavet de stillede opgaver, ved du nu præcist hvor meget du er værd. Er det mon et negativt beløb eller et positivt beløb? Er du tilfreds med hvordan det ser ud, eller er der plads til forbedring? Det er der næsten altid.
Du skulle også gerne nu have lavet et budget, så du ved præcist hvor meget du bruger på faste udgifter hver måned. Det er vigtigt, at du i dette budget også estimerer et beløb du bruger på mad/husholdning og et beløb du bruger på sjov og ballade og andre fritidsaktiviteter. Det er meget vigtigt at du ikke sætter dette beløb for lavt eller for højt. Hvis du sætter det for lavt, er der en meget stor risiko for, at du ikke kan holde dig inden for det budgetterede beløb. Hvis du derimod sætter det for højt, ja så ryger der for mange penge ud i den blå luft. Det vigtigste i første omgang, er dog at man sætter beløbet, så man rent faktisk kan overholde det.
Et vigtigt begreb når vi snakker om økonomi er ”likviditet”. Likviditet betyder at have penge til rådighed – dvs. hvis man er likvid (har likvide midler), har man penge til rådighed. Hvis man er i dyb gæld og altid har problemer med overtræk på kontoen sidst på måneden, er man ikke likvid. Hvis du i morgen får en uventet regning på 6000,- fordi et eller andet er gået i stykker – kan du så betale regningen med det samme, eller er du på spanden? Det kommer helt an på, om du er likvid eller ej.
Dit første skridt på vejen mod en sundere økonomi er altså at blive likvid. De fleste eksperter anbefaler, at man sparer penge op, så man har, hvad der svarer til 1-3 måneders forbrug. Lad os sige, at du har månedlige udgifter på 10.000,- i dette tilfælde bør du altså spare 10-30.000,- op og lade disse penge være nemt tilgængelige. Hvis du aldrig rigtig har været likvid og rent faktisk formår at spare disse penge op, vil du opdage, hvor befriende en fornemmelse det er! Det har en enormt god psykologisk effekt at vide, at man har penge til rådighed selvom PC’en brænder sammen i morgen, og du er nødt til at købe en ny. Bemærk at likviditet ikke er det samme som at være rig. Du kan sagtens være rig, men måske er alle dine penge låst i investeringer, hvor du ikke hurtigt kan få dem ud - i så fald er du ikke likvid. Omvendt kan du også godt have en masse lån og skylde penge, men stadig have penge til rådighed – i så fald ER du likvid..
Det er et sørgeligt faktum at mange selvmord helt eller delvis skyldes dårlig økonomi. Én ting er at skylde mange penge væk, men en anden er at skylde mange penge væk og samtidigt ikke have penge til rådighed til uforudsete udgifter. Det er gerne personer i sidste kategori, der ender med at tage deres eget liv. Så lige for at slå det helt fast – bliv likvid! Et gammelt ordsproger siger: ”Det er dyrt at være fattig” – jeg siger: ”Det er dyrt at være fattig, men det er endnu dyrere ikke at være likvid”. Manglende likviditet er ofte grunden til at folk indgår sindssyge lejeaftaler eller tager meget dyre lån.
Nu er det så tid til at gå i krig med din gæld. Du har allerede i en opgave fundet ud af præcist, hvor meget du skylder, og dette inkluderer studiegæld, bankgæld, gæld til venner/familie osv. De fleste eksperter anbefaler, at man finder ud af hvilket lån, der er det dyreste og begynder at betale aggresivt af på dette. De resterende lån betaler man så kun af med det minimale beløb tilladt. Når det dyreste lån er betalt af, bruger man de penge, man ville have betalt på det til at betale af på det næstdyrestelån og sådan fortsætter processen indtil man er gældfri. Det dyreste lån er lånet med den højeste rente.
Dette er også en ganske udemærket strategi, men jeg vil gerne knytte 2 kommentarer til den. For det første skal man huske at undersøge hvilke lån, der giver skattemæssige fordele – det skal med i regnestykket for at finde ud af hvilket lån, der i virkeligheden er det dyreste. For det andet bør man overveje at betale gælden til familie og venner af som det første selvom den måske ikke er den dyreste set ud fra et rente- og skattesynspunkt. Grunden til dette er ren psykologisk. Dette gælder måske ikke for alle, men jeg tillader mig at generalisere og sige, at gæld til familie og venner er den, der psykologisk set er den værste, og den der kan give den værste hovedpine. Få den ud af verden, så du kan nyde samværet med venner og familie uden at have den økonomiske skygge hængende over hovedet.
